Co może być zabezpieczeniem kredytu?

W dobie drożejących kredytów coraz mniej osób może sobie na nie pozwolić. Kiedy zdolność kredytowa okazuje się niewystarczająca, dobrym wyjściem z sytuacji może być zaproponowanie dodatkowego zabezpieczenia. Jak to zrobić? Co może być zabezpieczeniem? Na te pytania odpowiada Bartłomiej Kuźniar – Koordynator Projektów Inwestycyjnych w firmie Saveinvest Sp. z o.o. – portal www.saveinvest.pl.

Popyt na nieruchomości wciąż rośnie

Popyt na nieruchomości nie maleje. Ogromnym zainteresowaniem cieszą się zarówno mniejsze i większe mieszkania, jak i domki poza miastem. Chociaż wydawało się, że epidemia COVID-19 spowoduje znaczny spadek zainteresowania nieruchomościami, efekt jest odwrotny. Polacy chcą nawet kupować większe mieszkania. Dwupokojowe, zamieniają zatem na trzypokojowe, a trzypokojowe na czteropokojowe. Skutki pandemii odczuwa na razie wyłącznie dziedzina nieruchomości biurowych. Wiele osób zostało bowiem skierowanych na pracę zdalną i biura świecą pustkami. Jak jednak sfinansować wymarzoną inwestycję? Najczęściej decydujemy się na wzięcie kredytu. Wiele osób rezygnuje jednak z planów zakupu nieruchomości ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową. Zapominają oni o tym, że kredyt można dodatkowo zabezpieczyć – wskazuje Bartłomiej Kuźniar – Koordynator Projektów Inwestycyjnych w firmie Saveinvest Sp. z o.o.

Czym jest zabezpieczenie kredytu?

Dla wyjaśnienia warto przede wszystkim wskazać, że zabezpieczenie kredytu to narzędzie, które gwarantuje kredytodawcy, czyli bankowi zwrot należności z tytułu udzielonego kredytu. Inaczej mówiąc, zabezpiecza bank przed sytuacją, w której kredytobiorca przestanie spłacać kolejne raty i straci płynność finansową. Najczęściej zabezpieczeniem kredytu na dom lub mieszkanie jest hipoteka. W księdze wieczystej nieruchomości wpisuje się wierzytelność banku. W związku z tym w przypadku problemów finansowych kredytobiorcy bank będzie mógł odzyskać należność dzięki zlicytowaniu nieruchomości. Hipotekę można ustanowić nie tylko na kupowanej nieruchomości, ale również na wszystkich innych posiadanych przez kredytobiorcę. Im jest ich więcej, tym lepsza zdolność kredytowa kredytobiorcy. Dodatkowo warto wskazać, że wyższe zabezpieczenie wiąże się z mniejszym, całkowitym kosztem kredytu. Banki bowiem ustalają koszt biorąc pod uwagę między innymi własne ryzyko kredytowe.

Jakie są formy zabezpieczenia kredytu?

Poza hipoteką ustanawianą na różnych nieruchomościach możemy mieć do czynienia z innymi formami zabezpieczeń. Jedną z kategorii są zabezpieczenia osobiste. W ten sposób osoba, udzielająca zabezpieczenia spłaty kredytu odpowiada za powstały dług całym swoim majątkiem. Takie zabezpieczenie osobiste może przybrać różne formy. Może być to np. poręczenie wekslowe. Po drugie poręczenie według prawa cywilnego. Po trzecie gwarancja bankowa. Inne rozwiązanie to przejęcie długu. Po piąte cesja wierzytelności. Inna możliwość to przystąpienie do długu. Po siódme natomiast weksel. Ten ostatni przybiera najczęściej formę in blanco i zawiera jedynie podpis wystawcy weksla, bez wskazywania kwoty i terminu płatności. Poza zabezpieczeniem osobistym w prawie funkcjonuje również pojęcie zabezpieczenia rzeczowego. W ramach tej kategorii znajdziemy między innymi hipotekę, ale nie tylko. Dostępny jest również zastaw ogólny, zastaw rejestrowy, kaucja, blokada środków na rachunku bankowym, przewłaszczenie na zabezpieczenie, kaucja bankowa oraz ubezpieczenie kredytu. W odniesieniu do nieruchomości stosuje się najczęściej obok hipoteki ubezpieczenie.

Nie tylko kredyt…

Finalnie warto jednak wskazać, że istnieją inne formy finansowania zakupu nieruchomości, niż kredyt. Niektórzy deweloperzy proponują na przykład unikalny system sprzedaży ratalnej. Dzięki niemu kupujący nie musi wykazywać posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Jedyne co jest wymagane to niewielki wkład własny – zauważa Bartłomiej Kuźniar – Koordynator Projektów Inwestycyjnych w firmie Saveinvest Sp. z o.o.